本章的主题“个人经济”本来可以同其他衰老和退休的趣事一起收进“丑杖”一章里，那样看起来会比较整洁。不过，我们认为这个主题非常重要，应该单独占据一小章的篇幅。哈里甚至为它制定了一条原则。你可以把它看作我们转到饮食章节之前用来清口的古怪的小薄荷，或者将退休的焦虑和疼痛减半的神奇药片。不管你的年龄如何，你都应该及早开始思考这个问题。
在退休以后，你会经历一个无法回避的变化，你必须尽早对其做好准备：你的银子会变少。这件事不像你想象的那么可怕，除非你不去应对它；在这种情况下，你会因此而失去生命。而且，我们所谈论的关于锻炼、身体机能变得更年轻以及其他所有话题的愉快讨论将不会对你产生任何影响，因为你会死于焦虑。所以，哈里的第四原则是这样说的：让你的支出低于收入。听上去显而易见，不是吗？不过，许许多多来自各个收入阶层的人由于没能遵守这条原则而陷入了困境，尤其是在退休以后。
在这件事情上，人们会陷入一种神游状态。他们会进入一片虚幻的梦境，认为这件事不需要他们的关照。事实并非如此。它会影响到你、你亲爱的妻子以及你的那只小狗托托。你们都会深陷在霉运之中，除非你强迫自己正视这个问题，做一点规划。如果你不这样做，那么当大雾散去之时，你可能会发现自己已经触礁。你并不想在 70 岁的时候通过游泳逃离船只残骸。
制定一个计划。即使这个计划不完美，它也会极大地改善你的生活条件。如果你不再相信金钱和物质像你想象的那样重要，你会生活得更好。如果你不再追逐物质和地位的“铁兔子”，不再追逐你并不想要和并不需要的事情，你可以用更少的花销实现极为快乐的生活。
当然，我们不是财务顾问，但我们现在请你坐下来，对你在退休以后每年可以获得的收入进行现实的估计，然后，对其进行下调——除非你的收入能够抵抗通货膨胀。接着，假设情况将会变得更糟糕，并把这个数字再减掉 5%。你可能还需要对你的一些预期收入来源进行严格的审视，对它们的可靠程度做出冷静的计算，然后做出适当的调整。好的，这就是你的年收入。很少，不是吗？现在，制定一个计划和一种生活方式——也许是一个物价比较便宜的小镇和一幢不起眼的房子——并且确保你的生活开销低于这个年收入。从那时起，你将安全而快乐地生活。同那些没有进行这种分析的人最后的生活方式相比，你会生活得很快乐，不管你的房子多小，不管你的生活方式多么简朴。
如果你能在一定程度上诚实对待自己，你很可能会发现，你将依靠收入峰值的一小部分生活，比如 2/3 或一半，甚至 1/4。我得到的数字就是 1/4。根据各种因素，你可能会看到一个令人痛苦的差距。
和以前一样，你可以同时听到好消息和坏消息。先说好消息：在贫困线以上，金钱和幸福之间没有相关性。一些精心设计的调查发现了这一结论。想想吧，你一生都在为了获得更多金钱而奋斗，但金钱和幸福之间是没有关系的。怎么会这样？我也不知道。不过，这显然是事实。
那么，坏消息呢？做出依靠更少的金钱生活的决定是非常非常艰难的。我们认为我们拥有的物品、驾驶的汽车、嘴里吃的食物、身上穿的衣服代表了我们自己。我们是物质和地位成瘾者。和所有成瘾者一样，我们完全相信自己必须拥有这些东西，必须拥有金钱、地位和权力。我们一直在接受追逐铁兔子的训练，就像跑道上的格力犬一样。我们无法跳出这种思维模式。我们把大量精力投入到了我们的产出上，投入到了我们的房子里空房间的数量上，投入到了汽车速度指针从 0 飙到 60 的秒数上，投入到了办公室的大小上。我们听信了人们的说法，认为我们的成就代表了我们的一切。公司、事务所和单位为我们提供钞票，并且占据了我们的全部注意力。我们像吸毒一样专注其中。这就是我们的“铁兔子”，老兄。我们汪汪地叫着，摇着尾巴，像疯子一样朝它追去。天晓得，这不是为了获得营养，而是因为这就是我们的游戏规则。
结束食用“铁兔子”的行为并不困难。不过，消除食用“铁兔子”的愿望是很难的。你需要让自己相信，这场游戏已经结束了。不要在意这场游戏是否好玩或者你的表现多么优秀，它已经结束了。结束游戏的时间到了，回家吧。回来看看你的收入。尽早做到这一点。和吸烟一样，你可以恢复过来。这需要时间，而且越早越好，但你一定要去做这件事。从游戏中恢复过来，否则它会杀了你，就像上帝制作小锡杯一样确定无疑。这个世界上一些最不幸的老人也是最聪明的人，他们曾经是最成功的人。不过，他们无法理解这个简单的真相。他们认为之前的规则非常有效，因此同那些住小房子开旧车的人相比，他们可以通过酗酒的生活方式过上更好的生活。最终，他们追悔莫及。
也许你根本不会退休，这是完全有可能的。也许你会永远工作下去。不过，你仍然需要对这种前景进行规划。想一想你能做什么，你能在哪里进行这项工作，等等。考虑联系人、再培训，以及其他一切合理的方案。不过，你应该及早去做这件事，而且应该具有一丝务实精神。对许多人来说，最好的规划是通过某种方式将退休后的工作与一种极为简单的生活方式结合在一起。这完全虽然不是一个糟糕的前景，但许多人高估了完全退休的乐趣。不过，这也是要看规划的。现在就开始规划吧。
告别过去的开销水平是很困难的，它不仅仅是量入为出这么简单。我们在这里真正想要说的是，跳出过去 40 年主导我们生活的对于群体地位的不断争夺。这是本书最后几章一些严肃讨论的主题，它涉及一些非常严肃困难的问题。简而言之，道理是这样的。从你十几岁的时候开始，你就迷上了——并且在别人的鼓励下迷上了——你在某个群体中的地位。你在高中的小团体，你在成人世界里的公司或法律事务所，你的乡村俱乐部，你的保龄球联盟……的地位。不管这个具体的游戏有什么价值，它对于你已经结束了。你应该量入为出，忘记群体里其他人看待你的眼光。不管怎么说，他们已经跑到了那边的垃圾场，正在用鼻子探测着新鲜的垃圾。根据你自己的标准照顾好你自己。还有，寻找一个新的群体。
如果你在这方面的确存在问题，找一个财务咨询师——花这笔钱是值得的。（找一个独立咨询师，而不是通过让你购买这种或那种理财产品赚钱的咨询师。）或者，阅读关于这一主题的一本好书。我所发现的一本有用而有趣的书是《邻家的百万富翁》。（实际上，真正能够积累起一笔银子的家伙从不认为花钱是成功的标志。他们把银子攥得很牢，最终成了富人。）这样的书还有很多。
我和哈里能做的是提醒你与“后三分之一”阶段关系密切的一些逆耳忠言，比如狄更斯真理：100 美元收入除以 99 美元支出等于幸福。100 美元收入除以 101 美元支出等于不幸。狄更斯列出的公式是以英镑单位的，但它适用于一切货币。其他规则：钱无法买到幸福，但高于收入的支出会使你的头陷在马桶里。而且，你的债主会尽职尽责地为马桶冲水。
正像财务咨询师将会告诉你的那样，正像我们之前说过的那样，第一步是保守地估计出你在未来 30 年每年的预算总额（别忘了，你会活很长很长时间），得到一个真实的数字。然后，暗中窥探一下你的支出和生活方式。接着，挥动斧头。
这件事看上去似乎极为痛苦，但是请记住：和所有广告向我们传达的消息相反，你并不是要将你的小弟弟切成合适的尺寸，你只需要牺牲你的饮食和墙上的装饰。不必紧张。你不会感到非常痛苦，除非你不去这样做。让你的支出低于收入……远远低于收入。不要让这个问题出现在你的视线中。对你来说，由于年老而无法尝试的事情并不多，这种愚蠢的想法就是其中之一。
一个好主意：和你的伴侣确定你们之中最擅长管理财务的人，让这个人管理财务，不管钱是谁赚的。或者，你们也可以共同管理。制订一个计划，将相关内容写下来，认真对待这件事。对老年人来说，焦虑是很糟糕的事情，非常糟糕。